"Preciso fazer aquela coisa que os ricos fazem onde transformam dinheiro em mais dinheiro". Você pode me ensinar como fazer isso?" -Liz Lemon, 30 Rocha
Imagine este cenário. Você está na casa dos 20 anos, e você e seu colega da mesma idade decidem se comprometer juntos a economizar mais para a aposentadoria. Cada um de vocês concorda em colocar $200 por mês em poupança, e escolherão exatamente os mesmos fundos para investir para que seu dinheiro cresça na mesma taxa.
Cada um de vocês se aposenta aos 67 anos de idade e começa a gostar de gastar aquela renda extra na aposentadoria que veio de uma boa decisão muitos anos atrás. Mas ao envelhecerem juntos e compararem os impostos que pagaram sobre essas economias, chegam a uma realização surpreendente: um de vocês pagou mais impostos do que o outro.
Com tantos fatores sendo idênticos, houve uma diferença significativa no veículo de investimento que cada um de vocês escolheu. Um de vocês investiu fazendo contribuições Roth, enquanto o outro optou por investir na conta RCA 403(b) utilizando contribuições de funcionários antes dos impostos. Simplificando, o tipo de veículo de investimento que vocês escolheram faz diferença.
Este artigo não se destina a aconselhá-lo sobre qual opção você deve escolher! Como você vai aprender, a escolha certa varia de acordo com suas circunstâncias. Espero informá-lo um pouco mais sobre cada opção para que você possa descobrir o que faz sentido para você.
Parabéns, você decidiu começar a economizar dinheiro. Para onde deve ir?
Você decidiu ser intencional em economizar mais dinheiro para a aposentadoria. Isto é um grande negócio, e não importa o que você decida fazer, você está fazendo uma escolha que quase certamente terá um impacto positivo sobre você. Bom trabalho!
As opções diante de você são vastas. Elas incluem, mas não estão limitadas a:
- Sua conta poupança bancária
- Uma conta poupança do mercado monetário com uma pequena taxa de juros de crescimento
- Uma conta de Certificado de Depósito (CD)
- 529 Conta Poupança Universitária
- Contribuições de Roth
- Roth IRA
- O IRA tradicional
- 403(b) conta
- Seu colchão
Qualquer um desses veículos de poupança pode ser a escolha certa para você (embora eu nunca tenha encorajado ninguém a colocar dinheiro no colchão), mas este artigo voltado para investidores mais jovens se concentrará em duas opções: As contribuições Roth (ou um Roth IRA) e o RCA 403(b) Programa de Aposentadoria.
Pergunta comum: O que é um Roth, e o que devo fazer?
Para os ministros do RCA, uma maneira fácil de economizar é adiar parte do seu salário para a poupança através do portal online da Fidelity chamado NetBenefits.
Ao escolher o tipo de contribuição a fazer, há a opção de contribuir com 403(b) dólares antes do imposto ou fazer contribuições Roth. Muitos nos perguntaram quais são as contribuições de Roth, então vamos entrar no assunto.
Contribuições de Roth
Para simplificá-lo em demasia, você paga impostos adiantados ao fazer contribuições Roth.
O dinheiro que você contribui aparece como parte de sua renda em seus impostos, portanto, todos os dólares que você contribui foram tributados. A grande notícia é que você não pagará mais impostos sobre esses dólares, nem pagará impostos sobre os ganhos de investimento que eles acumulam.
Aqui está um exemplo simples: Uma criança de 25 anos ganha $6,200. Ela paga $1.200 desse valor em impostos e coloca o $5.000 restante em uma conta de aposentadoria Roth. Ela ganha uma média de 8% de seu investimento anualmente e se aposenta aos 67 anos de idade. Ela agora tem $126.700 desse investimento.
Quando ela começar a fazer retiradas desta conta, ela não será obrigada a pagar mais impostos porque ela pagou o $1.200 em impostos adiantados.
Além disso, como ela pagou impostos, não há distribuição mínima exigida, portanto ela pode deixar o dinheiro investido o tempo que quiser sem ter que retirar parte dele.
Craig Foor, um planejador financeiro da Everence Financial, expõe sobre os benefícios das contribuições de Roth, ao mesmo tempo em que destaca uma exceção importante:
De modo geral, gostamos muito da opção Roth para muitos aforradores de aposentadoria. A outra opção, uma contribuição antes de impostos para uma conta de aposentadoria do empregador ou IRA Tradicional, nem sempre tem o melhor benefício para a maioria das pessoas devido ao local onde seu escalão fiscal pode terminar. O Roth oferece atualmente um crescimento livre de impostos e distribuições livres de impostos e também oferece uma tonelada de flexibilidade no planejamento da renda de aposentadoria.
Onde o Roth nem sempre faz sentido é com os pastores contribuindo para um plano de igreja, como o RCA 403(b). Os clérigos que contribuem para este plano têm a capacidade de acessar um dos poucos "benefícios de duplo imposto" no código do IRS. Ao contribuir para este plano você recebe a dedução da renda, pois é uma contribuição antes dos impostos E quando você recebe distribuições do 403(b) na aposentadoria estas podem ser usadas como subsídio de moradia para o pastor.
RCA 403(b) e o Subsídio de Alojamento na Aposentadoria
Ao contrário das contribuições Roth, quando você economiza contribuindo com dólares antes dos impostos em sua conta RCA 403(b), você não paga impostos federais ou estaduais até retirar os fundos.
Usando o mesmo exemplo de cima: Uma criança de 25 anos ganha $6,200. Ela paga $475 em impostos (Previdência Social e Medicare) e investe o $5,725 restante em contribuições antes de impostos 403(b). Ela ganha uma média de 8% em seu investimento anualmente, e se aposenta aos 67 anos de idade. Ela agora tem $145.000 desse investimento.
A principal diferença entre esse cenário e o cenário Roth é que todas as retiradas do saldo de $145.000 serão consideradas renda tributável. Ao sacar o dinheiro dessa conta, ela será tributada tanto sobre as contribuições originais quanto sobre os juros acumulados, de acordo com sua alíquota atual. Além disso, ela deverá começar a receber as distribuições aos 73 anos de idade.
Aqui é onde o subsídio de moradia do clero desempenha um papel significativo. Mesmo nossos ministros mais experientes financeiramente ficam muitas vezes surpresos quando aprendem que podem reclamar um subsídio de moradia na aposentadoria.
Neste caso, mesmo que as distribuições sejam tributáveis, este investidor que por acaso é um ministro ordenado RCA pode reivindicar até 100% das distribuições como subsídio de moradia isento de impostos, com base em suas despesas reais e diretrizes da Receita Federal.
A questão é que os ministros do RCA podem ser capazes de evitar legalmente o pagamento de alguns impostos sobre suas economias de aposentadoria, maximizando assim sua renda na aposentadoria.
O resultado final
Os veículos de poupança Roth são ferramentas de poupança fenomenais para a maioria dos jovens investidores, mas para o clero, um 403(b) pode ser uma conta de poupança mais benéfica.
No entanto, a melhor escolha não é necessariamente a mais clara, mesmo que você seja um pastor. Notas de Craig Foor:
Há algumas possíveis desvantagens para [403b contribuições]. Primeiro, nossa experiência é que os pastores do RCA geralmente fazem um trabalho muito bom de poupança nestes 403(b) e em alguns casos têm saldos de conta muito grandes na aposentadoria. Este é um grande problema; no entanto, fica um pouco difícil encontrar as despesas reais de moradia para justificar o uso de toda a distribuição como subsídio de moradia. Além disso, se o pastor falecer, a possibilidade de usar estas distribuições como moradia vai embora para o beneficiário.
É por isso que o planejamento é tão crítico, para que o planejador possa olhar para o quadro financeiro atual, bem como para cenários futuros de aposentadoria, para considerar como poderiam ser todos os resultados potenciais. Pode ser que o pastor deva fazer todas as contribuições para a aposentadoria no 403(b) ou um pouco de ambos.
Saber como funciona cada conta poupança o ajudará a tomar boas decisões, seja você uma pessoa do tipo faça-você-mesmo ou se você deseja ter uma conversa inteligente com um consultor financeiro. Conhecer as peças do quebra-cabeça o ajudará a tomar a melhor decisão com base em suas circunstâncias únicas.
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