성직자를 위한 투자 기초: 로스 또는 세전

"부자들이 하는 것처럼 돈을 더 많은 돈으로 바꾸는 일을 해야겠어요. 그 방법을 가르쳐 주실 수 있나요?" -리즈 레몬, 30 바위

이 시나리오를 상상해 보십시오. 20대인 여러분과 같은 연령대의 동료가 함께 은퇴를 위해 더 많은 저축을 하기로 결정했다고 가정해 보겠습니다. 두 사람은 각각 한 달에 $200을 저축하기로 합의하고, 같은 비율로 돈이 불어나도록 투자할 펀드를 정확히 동일하게 선택합니다.  

두 사람은 각각 67세에 은퇴하고 수년 전에 내린 현명한 결정으로 얻은 여분의 수입으로 은퇴 후를 즐기기 시작합니다. 하지만 함께 나이를 먹으면서 저축한 금액에 대해 납부한 세금을 비교해보면 두 사람 중 한 사람이 다른 사람보다 더 많은 세금을 냈다는 놀라운 사실을 깨닫게 됩니다.  

많은 요소가 동일하지만 각자가 선택한 투자 수단에는 한 가지 중요한 차이가 있었습니다. 한 분은 로스 불입금을 통해 투자했고, 다른 한 분은 세전 직원 불입금을 사용하여 RCA 403(b) 계좌에 투자하기로 결정했습니다. 간단히 말해, 어떤 투자 수단을 선택하느냐에 따라 차이가 있습니다. 

이 글은 어떤 옵션을 선택해야 하는지 조언하기 위한 것이 아닙니다! 앞으로 알게 되겠지만, 상황에 따라 올바른 선택은 달라질 수 있습니다. 각 옵션에 대해 조금 더 자세히 알아보고 자신에게 적합한 옵션을 찾을 수 있기를 바랍니다.  

저축을 시작하기로 결정하신 것을 축하드립니다. 어디로 저축해야 할까요?

은퇴를 위해 더 많은 돈을 저축하기로 결정했습니다. 이는 매우 중요한 일이며, 무엇을 하기로 결정하든 여러분은 거의 확실하게 긍정적인 영향을 미칠 선택을 하고 있는 것입니다. 수고하셨습니다! 

선택의 폭은 매우 넓습니다. 여기에는 다음이 포함되지만 이에 국한되지는 않습니다:

• 은행 저축 계좌
• 이자율이 낮은 머니 마켓 예금 계좌
• 양도성 예금증서(CD) 계좌
• 529 대학 저축 계좌
• 로스 기부금
• 로스 IRA
• 기존 IRA
• 403(b) 계정
• 매트리스

이러한 저축 수단 중 어느 것이든 귀하에게 적합한 선택일 수 있지만(매트리스에 현금을 넣으라고 권유한 적은 없지만), 젊은 투자자를 대상으로 한 이 글에서는 두 가지 옵션에 초점을 맞출 것입니다: 로스 기부금(또는 로스 IRA)과 RCA 403(b) 은퇴 프로그램. 

자주 묻는 질문: 로스란 무엇이며 어떻게 해야 하나요?

RCA 목회자의 경우, 피델리티의 온라인 포털을 통해 급여의 일부를 저축으로 이연하는 것이 쉬운 저축 방법입니다. 순이익. 

어떤 종류의 기부를 할 것인지 선택할 때 세전 403(b) 기부를 하거나 로스 기부를 할 수 있는 옵션이 있습니다. 로스 기부가 무엇인지 궁금해하는 분들이 많으실 텐데요, 이에 대해 자세히 알아봅시다. 

로스 기부

간단히 설명하자면, 로스 기부를 할 때 세금을 선불로 납부하는 것입니다.  

기부한 금액은 세금에 소득의 일부로 표시되므로 기부한 모든 금액에 세금이 부과됩니다. 좋은 소식은 해당 금액에 대해 더 많은 세금을 내지 않으며, 투자 수익에 대해서도 세금을 내지 않는다는 것입니다.  

간단한 예를 들어보겠습니다: 25세의 한 여성이 $6,200의 소득을 올립니다. 이 여성은 이 중 1,200달러를 세금으로 납부하고 나머지 1,500달러를 로스 은퇴 계좌에 넣습니다. 그녀는 매년 평균 8%의 투자 수익을 얻고 67세에 은퇴합니다. 현재 그녀는 해당 투자로 $126,700을 보유하고 있습니다. 

이 계좌에서 인출을 시작하면 $1,200의 세금을 미리 납부했기 때문에 더 이상 세금을 납부할 필요가 없습니다. 

또한 세금을 납부했기 때문에 최소 분배금이 필요하지 않으므로 일부 금액을 인출하지 않고도 원하는 기간 동안 투자금을 그대로 둘 수 있습니다. 

에버런스 파이낸셜의 재무 설계사 크레이그 푸어는 로스 기부의 이점에 대해 설명하면서 한 가지 중요한 예외를 강조합니다: 

일반적으로 많은 은퇴 저축자들이 로스 옵션을 선호합니다. 다른 옵션인 고용주 퇴직 계좌 또는 기존 IRA에 세전 불입하는 방식은 과세 구간이 어떻게 될지 모르기 때문에 대부분의 사람들에게 항상 최상의 혜택이 있는 것은 아닙니다. Roth는 현재 비과세 성장 및 비과세 분배금을 제공하고 있으며 은퇴 소득 계획에 있어 엄청난 유연성을 제공합니다. 

Roth가 항상 이해가 되지 않는 경우는 RCA 403(b)와 같은 교회 플랜에 기부하는 목회자의 경우입니다. 이 플랜에 기부하는 목회자는 IRS 코드에서 몇 안 되는 "이중 세금 혜택" 중 하나를 이용할 수 있습니다. 이 플랜에 기부하면 세전 기부금이기 때문에 소득에서 공제받을 수 있으며, 은퇴 후 403(b)에서 인출금을 받으면 목회자의 주택 수당으로 사용할 수 있습니다.

RCA 403(b) 및 은퇴 시 주택 수당

로스 적립금과 달리 RCA 403(b) 계좌에 세전 금액을 적립하면 자금을 인출할 때까지 연방 또는 주 세금을 납부하지 않습니다.  

위와 같은 예를 사용합니다: 25세의 소득이 $6,200입니다. 세금(사회보장 및 메디케어)으로 $475를 납부하고 나머지 $5,725를 세전 403(b) 납입금에 투자합니다. 그녀는 매년 평균 8%의 투자 수익을 얻고 있으며 67세에 은퇴합니다. 현재 그녀는 해당 투자로 $145,000을 보유하고 있습니다. 

이 시나리오와 로스 시나리오의 주요 차이점은 $145,000 잔액에서 인출하는 모든 금액이 과세 대상 소득으로 간주된다는 것입니다. 이 계좌에서 돈을 인출할 때 원래 불입금과 발생한 이자 모두에 대해 현재 세율로 과세됩니다. 또한 73세부터 인출을 시작해야 합니다.  

여기에서 성직자 주택 수당 가 중요한 역할을 합니다. 재정적으로 가장 잘 알고 있는 목회자들도 은퇴 후 주택 수당을 청구할 수 있다는 사실을 알게 되면 깜짝 놀라는 경우가 많습니다.  

이 경우, 분배금이 과세 대상이지만 RCA 안수 목사인 이 투자자는 실제 비용과 IRS 지침에 따라 분배금의 최대 100%를 비과세 주택 수당으로 청구할 수 있습니다. 

요점은 RCA 목회자가 은퇴 저축에 대한 일부 세금을 합법적으로 피할 수 있어 은퇴 후 소득을 극대화할 수 있다는 것입니다. 

결론

로스 저축 계좌는 대부분의 젊은 투자자에게는 놀라운 저축 도구이지만, 목회자에게는 403(b)가 더 유익한 저축 계좌일 수 있습니다.  

하지만 목회자라 할지라도 최선의 선택이 반드시 명확한 것은 아닙니다. 크레이그 푸어는 이렇게 말합니다: 

403b 적립금]에는 몇 가지 잠재적인 단점이 있습니다. 첫째, 우리의 경험에 따르면 RCA에 속한 목회자들은 일반적으로 403(b)에 저축을 매우 잘하고 은퇴 시점에 계좌 잔액이 매우 많은 경우가 있습니다. 그러나 분배금 전액을 주택 수당으로 사용하는 것을 정당화할 수 있는 실제 주택 비용을 찾기가 조금 어려워집니다. 또한 목회자가 세상을 떠날 경우 수혜자가 이 분배금을 주택으로 사용할 수 있는 자격이 사라집니다.

그렇기 때문에 계획이 매우 중요한 이유는 플래너가 현재의 재정 상황과 미래의 은퇴 시나리오를 살펴보고 모든 잠재적 결과가 어떻게 될지 고려할 수 있도록 하기 위해서입니다. 목회자는 은퇴를 위한 모든 불입금을 403(b) 또는 두 가지 모두에 조금씩 불입해야 할 수도 있습니다.

각 저축 계좌가 어떻게 운영되는지 알면 DIY(스스로 하는 투자)를 하든, 재정 고문과 현명한 대화를 나누든 올바른 결정을 내리는 데 도움이 됩니다. 퍼즐의 조각을 알면 각자의 상황에 따라 최선의 결정을 내리는 데 도움이 됩니다.